瑞再sigma报告: 保险可缓解贫困,有助于改善生活品质

保险业:为新兴市场创造价值

近日,瑞再发布了题为:“保险业:为新兴市场创造价值”的最新一期sigma研究报告。报告指出,越来越多有关新兴市场经济发展的实证研究显示,保险能够促进收入提高,缓解贫困,并有助于改善生活品质,促进新兴市场发展。

数据显示,全球每年约有1亿人因病致贫。案例研究表明,保险可以降低被保险人的自费医疗支出,提高医疗服务的利用率,从而减少致贫风险。利用小额保险和公私合作等不同的保险方式,加上创新及科技的应用,就能够将风险转移解决方案与个人和企业的需要进行匹配,并帮助克服新兴市场保险业遇到的一些特定障碍。

报告认为,新兴市场保险业取得了快速增长,但仍存在显著的保障缺口,在需求侧和供给侧方面,新兴市场之间的差异显著,因此保险解决方案也面临不同的供需障碍。例如,可负担性是一个主要的需求侧障碍;但尼加拉瓜和印度的研究显示,即使提供大量补贴,保险需求仍比较低迷。这说明信任可能是等同甚至高于价格的考虑因素。其他主要障碍包括:缺乏风险意识、行为偏差及制度制约、监管制约等。

为此,报告指出,只有更好地了解上述障碍,才能够通过新方式扩大保险覆盖面,在这一方面,科技在许多国家被证明是一项主要驱动因素。比如,借助传感器和智能设备,保险公司能够收集到被保险人日益广泛的新数据,再结合智能分析及预测建模技术,从而实现更精密承保。因此,保险公司可以根据被保险人的实际行为(而非年龄、婚姻状况和性别等参数状况)来设计产品,设定保费。报告认为,到2020年,中国和印度的手机用户数量预计将分别增至12亿左右和接近10亿。在这两个国家,运用数字科技的保险公司已在提供众多简单(如,按使用付费的共享经济保险)和复杂的新产品(如新科技的责任保险)。

报告显示,在撒哈拉以南非洲地区(SSA),移动科技业也已成为保险业增长的主要驱动因素。例如,由于收入低、保障金额少及保费微薄,该地区采用移动科技分销小额保险,而移动资金平台的快速发展则成为主要便利条件。例如,指数保险产品依靠气象站获取数据,可以利用手机转账方式实现自动赔付。到2016年,该类系统已帮助诸如肯尼亚、坦桑尼亚和卢旺达等国的一百多万名农户购买了农作物、牲畜和指数保险产品以获取风险保障。

报告指出,创新有助于扩大保险在新兴市场的覆盖范围。保险公司面临着一项重大挑战,即低保费无法弥补保险成本。特别是为那些无法获取或无法负担保险的消费者提供服务时,这个问题尤为突出。对此,保险公司正想方设法降低成本。一个办法是社区保险费用分担,即保险公司与相互保险机构及合作社等社区组织合作,以分担保费。比如,卢旺达社区的健康保险计划就大获成功,截止2017年4月,已有84%的符合资格的人口投保。

另一个办法是细分客户。2010年,危地马拉的Aseguradora Rural, S.A.农村保险公司设计了一套小额健康险产品,以满足合作伙伴Banrural银行不同客户群体的需要。通过利用专题小组、访谈、医疗统计数据以及分析客户社会经济和流行病状况等不同方式,确定潜在细分市场和产品承保范围。数据显示,该计划十分成功,到2013年1月底,签发保单数量达到12,453份(占该银行客户的22%),而退保数量仅为735份。

报告指出, 在进一步扩大新兴市场风险解决方案方面,政府扮演着重要角色,包括推行强制性保险,以及提供支持性政策环境。例如,中国政府于2007年实施了农业保险补贴政策。在过去10年中,中国农业保险市场的年均复合增长率达到43%。到2016年,农业保险保费达到418亿元(66亿美元),中国一跃成为世界第二大农业保险市场。

报告指出,公私部门利益相关方必须携手合作,建立有效的保险体系。前提条件包括:增强风险意识、提高金融知识水平,促进普惠金融计划等。最后,报告表示,保险公司和政策制定者可以基于实证依据决策,以更好地分析不同风险管理策略的成本效益。保险公司必须理解消费者选择背后的动因。简化保单措辞也是为个人和小企业提供服务的一项关键条件。归根到底,保险业的发展应遵循“按需提供”的原则。灵活应变、开拓创新的能力将有助于克服市场障碍,更好地将产品方案与客户需要匹配起来。记者 赵广道

编辑 叶珏珑

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