特斯拉捆绑车险,无人驾驶真能颠覆保险业?

文章来源:互联网保观

随着无人驾驶汽车的上路,保险业也将发生变革。特斯拉将成为证明这点的首家汽车厂商。在亚洲市场,特斯拉在卖车时也同时销售车险。根据该公司的设想,未来某天,车险价格将被包含在车价中。这样做是由于,特斯拉认为,Autopilot自动驾驶功能让特斯拉车辆比传统汽车更安全。

特斯拉在怎么做?

2月22日,马斯克在投资者会议上披露了自己的计划,它可以永远解决保险保养费用问题。用户为特斯拉电动汽车支付一次性保险保养费用,覆盖汽车的整个生命周期。

按照马斯克制定的业务模式,首先要支付保险费用,成本包括在汽车的购买价格中。并不是说特斯拉提前将汽车一生的保险保养费用全都收齐了,让用户预先支付,不是这样的。特斯拉会不断协商,降低成本,该成本与电动汽车、Autopilot驾驶辅助技术的研发挂钩。

换言之,随着Autopilot越来越先进,越来越精致,出现事故的概率也会越来越低。

马斯克告诉投资者:“如果我们发现保险提供商提供的保险比例与汽车的风险并不匹配,在必要情况下我们自己会负责。我认为,保险提供商最终会修正保险成本比例,使之与特斯拉汽车的风险相匹配。”由此看来,特斯拉会对风险进行评估,确定一个价格,如果保险商价格与特斯拉价格不一致,特斯拉可能就会插足保险业务。

如果这种模式真的成功,成本会降低很多,因为特斯拉电动汽车出现事故的概率比传统汽车低很多。根据NHTSA的报告,在美国汽车行驶9000万英里就会有一人死亡。再看看特斯拉,它的汽车已经行驶2亿英里,至今只有1人死亡。

事实上,马斯克谈到的模式早就在香港、澳大利亚推行,不过马斯克没有透露具体数据,也没有告诉投资者新方案何时在美国推广。特斯拉已经与香港AXA通用保险公司合作开展“我的Tesla 保险” (InsureMyTesla) 计划,在澳洲则是与 QBE 保险公司合作。

特斯拉的尝试表明,随着无人驾驶汽车的到来,保险业应当做出改变。一般认为,如果无人驾驶汽车减少了事故次数,那么风险溢价就应当下调。

这将对保险业造成重要影响。根据毕马威发布的报告,随着无人驾驶技术的成熟,汽车变得更安全,在未来25年内,个人车险行业的规模将下降40%。

谁的责任?

随着汽车变得更安全,车险也应当考虑到这一点,特斯拉这样的想法并没有错。美国高速公路交通安全管理局(NHTSA)的数据显示,自2015年Autopilot启用以来,特斯拉车辆的事故率下降了40%。

如果无人驾驶技术达到第四或第五级,那么关于事故责任的问题将很好回答。在达到这种程度之后,汽车的驾驶可以完全撇开人工干预。

谷歌(微博)和福特都在发展全自动驾驶汽车。福特计划到2021年上路没有方向盘和踏板的无人驾驶汽车车队,这将让我们看到,在全自动驾驶汽车中,人类将扮演什么样的角色。

King & Spalding’s侵权诉讼和环保集团负责自动驾驶和互联汽车项目的合伙人吉奥夫里·德雷克(Geoffrey Drake)表示:“根据当前的架构,如果司机不需要做任何操作,那么汽车厂商将承担必要的责任。”他表示:“可以认为,计算机的编程方式,以及车辆的操作方式是导致事故的原因。”

在此前的先例中,汽车厂商已同意承担全部责任。沃尔沃2015年表示,在全自动驾驶汽车发生事故时,该公司将承担全部责任。

这意味着,当司机不再需要控制车辆后,汽车厂商的责任将更大。如何将责任归结于经销商和汽车厂商并不容易,关于缺陷的标准非常模糊,且无法预测。

有鉴于此,如果自动驾驶技术只达到第二级或第三级,那么责任的认定将相对复杂。在这种情况下,汽车能完成部分操作,例如在高速公路上行驶。然而,司机仍需要操控汽车。特斯拉Autopilot就被认为是第二级的自动驾驶。

去年,一辆Model S在启用Autopilot功能时发生了致命事故,这让外界开始关注这方面的问题。2016年5月,在此次事故发生时,Model S未能及时刹车,撞上了一辆半挂卡车,导致司机身亡。

NHTSA进行了6个月的调查,认定Autopilot并没有问题,因为司机当时有充足的时间(7秒钟)去刹车。NHTSA还表示,Autopilot并不能探测车辆前方的交通状况。

此次事故表明,在第二级的自动驾驶系统中,司机应当承担什么样的责任。然而更重要的是,这表明,仅仅自动驾驶的发展并不能导致车险行业边缘化,因为事故仍有可能发生。

不过这并不是说,特斯拉Autopilot证明了自动驾驶技术的危险性。NHTSA的数据已表明,在启用Autopilot之后,特斯拉车辆的事故率出现了明显下降。

根据麦肯锡的数据,全面部署自动驾驶汽车将使美国的汽车事故减少90%。

特斯拉的经验已表明,即使不是全自动驾驶,但只要在车中部署自动驾驶技术,那么汽车厂商就可以协助减少交通事故。因此,以往较高的车险价格应当下调,以反映车辆安全性的提升。

根据毕马威的报告,在财产和人伤保险中,车险所占比例为42%,仅仅在美国这就是一个规模2000亿美元的市场。综合性车险通常涵盖车辆失窃、自燃,以及碰撞事故,并包含了车辆本身和第三方财产。在所有索赔申请中,碰撞事故占约80%。这意味着,车辆碰撞产生的保险溢价最高。

保险公司正在为无人驾驶汽车的发展做准备。Cincinnati Financial和Mercury Genera等保险公司已经在提交给美国证券交易委员会(SEC)的文件中指出,无人驾驶汽车有可能威胁它们的商业模式。

政府应当放手

尽管关于事故责任界定的问题依然存在,但德雷克表示,NHTSA没有必要制定相应的监管规则。保险行业自身可以适应无人驾驶汽车的发展。

沃尔沃政府事务总监安德斯·尤金森(Anders Eugensson)也认为,政府部门没有必要就责任界定去制定监管规则。

他在电子邮件中表示:“如果你看看今天的产品责任说明,那么会发现有程序去界定谁应当负责,以及责任如何分摊。无人驾驶汽车需要配备数据记录仪,提供所需的信息,以确定事故发生时的情况。这些信息将被提交至法庭,评估并确定责任。”

业内专家认为,随着无人驾驶汽车的上路,我们将看到一系列的诉讼,而这些诉讼将逐步明确责任问题。

NHTSA没有对本文置评。该部门很可能采取放手的做法。尽管汽车厂商呼吁出台监管规定,但没有迹象表明,美国政府部门将针对无人驾驶汽车给出明确的监管规定。

NHTSA此前发布了关于无人驾驶汽车的指导性意见,要求各州针对无人驾驶汽车制定相对统一的政策,避免出现各自为政的现象。

由于至少近期政府部门不太可能干预,因此保险行业可以自主调整,迎接无人驾驶汽车的到来。

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