搞懂这几点,你就能从容地挑选重疾险了。

许多朋友在接触保险时,最先想到的就是大病保障,也就是购买重疾险。重疾险有许多选购特点,无论是保障期限,还是保障范围,或是保费返还等因素,都会成为我们考虑的关键。

保鱼君整合了重疾险选购的几个关键字,并做了详细的选购分析,便于大家挑选最适合自己的保险产品:

  • 定期还是终身?
  • 纯重疾保障还是包含轻症保障?
  • 单次赔付还是多次赔付?
  • 返还型还是消费型?

一、定期还是终身?

1、一年期重疾险

优势:价格便宜。一款50万保额的一年期重疾险,保费只需要花费几百块钱,从价格上来说非常便宜。

劣势:不保证续保。会有续保风险,有可能随着年龄的增长,或者生病之后,就增加保费甚至拒绝续保。从风险保障的角度上来说,并不稳定,随时可能出现次年无法获得保障的情况。

角色:前期过渡。对于预算非常低的消费者来说,可以考虑用一年期的产品进行过渡,尽可能地获得比较全面的保障。

2、定期重疾险

优势:保障期限灵活。可以自主选择是保到多少岁,比如预算有限时,可以选择保到60周岁退休时;如果预算多一点,可以选择保到70、80周岁更加安心一点。并且定期重疾险跟终身重疾险比起来,价格还是会便宜很多。

劣势:风险的不确定性。因为没有人知道自己什么时候会生病,如果你只购买了保至80周岁的定期重疾险,却在81周岁时罹患重疾,这个时候是得不到保障的。

角色:基础配置。定期重疾险作为基础配置,在经济条件有限的时候,给我们最基础的保障。

3、终身重疾险

优势:保障期限完善。购买终身重疾险最让人安心的就是,不用再担忧自己什么时候生病了,余生都在保障中,当然是再好不过的了。

劣势:价格偏高。跟定期重疾险相比,终身重疾险的价格要高出不少来。

角色:最终选择。只要条件允许,一定要购买终身重疾险,给自己最全面的保障。

4、如何搭配

除了预算非常低的用户购置一年期重疾险以外,只要条件允许,都应该买长期型重疾险产品,首推终身重疾险,其次再是定期重疾险。如果要考虑控制预算,又需要高保额的话,可以考虑多个产品搭配,比如定期型+终身型,或者一年期+定期型/终身型,甚至是一年期+定期型+终身型三种搭配都可以。(保鱼君提醒:这么多份保险,一定要做好保单管理)

理想配置:终身重疾险+定期重疾险,用足够保额的终身重疾险来保证保障期限的完善,定期重疾险用来叠加保额。

适用场景:

A先生40岁时罹患重疾时,享受着50万保额的终身重疾险和100万保额的定期重疾险的搭配保障。因A先生未来还有很长的路要走,所以一定要用最好的治疗方案进行治疗,甚至出国寻求更加先进的治疗技术。那么治疗费用则是一笔难以预估的开支,当我们保额做得足够高的时候,才负担得起。

当B先生85岁罹患重疾了,此时只享受着50万保额的终身重疾险保障。因为年事过高,身体功能退化,一个小小的疾病就可能带来其他众多并发症,更别说重大疾病了。这个年纪罹患重疾想要治愈的话,基本是不现实的,所以大多会选择保守治疗,那么需要治疗的费用也是可以预见的,用终身重疾险的保额就可以覆盖。

二、纯重疾保障还是含轻症保障?    

1、纯重疾保障

优势:保障简单。纯重疾险就是只对重大疾病进行保障的重疾险,条款比较简单,我们只需要关注它的重疾保障即可,比如疾病种类、重疾定义、保障期限、理赔次数等。

劣势:保障范围有限。对一些症状比较轻的疾病没有保障,比如原位癌,因其治疗简单,许多重疾险将它从重疾责任中移除。只购买纯重疾险的话,发生轻症疾病就要风险自留了。

角色:疾病保障的基本。可以说,我们购买大病保险最重要的就是获得重疾保障,因此,在其他方面的保障都有足够配置的时候,可以选择纯重疾险来加强保障。

2、含轻症保障

优势:理赔门槛低、保障全面。比如前面提到的原位癌,无法获得重疾理赔,但是可以申请轻症理赔,如果购买了含有轻症保障的重疾险,就可以大大降低理赔门槛,给我们更全面的保障。

劣势:保费较纯重疾要高。因为保障范围广了,于是保费也会有所增加。

角色:全面保障。无论是轻症还是重疾都可以得到保障,降低了消费者的风险损失,如果只购买一份重疾险产品的话,推荐选择含有轻症保障的产品。

3、如何搭配

如果只有一份重疾险的话,建议购置含有轻症风险保障的。如果打算轻症风险自留,而将所有重心放在重疾保障上的话,纯重疾险也是不错的选择。

理想配置:一款轻症保障足够的重疾险+高保额纯重疾险。用前者来抵御基本的轻症风险,因为轻症通常为重疾的早期症状或者程度没那么严重的疾病,治愈率高,治疗费用比较低,通常不到10万就能解决;而真正会对家庭带来毁灭性打击的是重疾风险,治疗费用可以说是无上限的。

所以,对于轻症保额,够用就好,我们更多的预算应该用以购买重疾保障上。因此,我们要尽可能地做高重疾保障的保额。在同样保额的情况下,纯重疾险价格会比含轻症保障的重疾险价格低,于是,我们可以省下这部分预算,用在其他更重要的地方。

适用场景:

C先生如上进行配置,一款10万轻症保额+30万重疾保额的重疾险和一款100万纯重疾险进行搭配,当他罹患轻症疾病时,用前者的10万保额治愈了,后期再罹患重疾的话,他还有(30万-10万)+100万的理赔金用以疾病治疗。

三、单次赔付还是多次赔付?    

1、单次赔付

优势:价格便宜。

劣势:理赔后无法再获得重疾保障。在获得了重疾理赔之后,单次赔付重疾险的合同结束,之后也无法再购买任何重疾险了,也无法再获得任何的重疾保障了,如果再次罹患重疾,就要自己承担风险了。

角色:基础保障。

2、多次赔付

优势:保障完善。没有人知道自己一生会患病几次,购买多次赔付的重疾险的话,至少可以让我们不惧怕生病,生病之后依旧有保障。同时从理论上来说,可获得的保额也比较高,比如购买一份50万保额的最高赔付2次的重疾险,如果发生了两次重疾,总共就会获得100万的保额赔付。

劣势:价格高,条款复杂。价格高还不是最重要的因素,主要是条款难懂。在多次赔付的重疾险当中,多数产品都会对重大疾病进行分组,每组只理赔一次。而疾病分组又是一大难点了,如果购买到分组不是那么合理的保险产品的话,就会跟单次赔付的重疾险没啥差别了,反而保费支出还增加了不少。关于疾病分组,可戳这里了解→《多次赔付重疾险怎么挑选》

角色:需求配置。多次赔付的重疾险有自己的优势,但不是必需的,还是那句话,没有人知道自己会生几次病,因此多次赔付不一定就是必须配置的,用户应该根据自己的预算支出和个人喜好、需求来选择要不要购买多次赔付的重疾险。

3、多次赔付之间的差距

单次赔付跟多次赔付之间肯定是有差别的。随着时代的发展,科技的进步,疾病的治愈率在上涨,未来的日子还很长,再次患病也不是不可能。多次赔付可以保证我们即使在罹患重疾之后,未来依旧还有保障。

多次赔付当中,2~3次赔付与4~5次赔付没有差别。4~5次赔付看起来赔付次数很多,但是从实际上来看,罹患一次重疾就会对身体带来严重损害,后续的恢复期也是比较漫长的。发生2次甚至3次重疾风险是可能出现的,无论几率高低。但是,在多次身患重疾的时候,身体功能受到的伤害会成倍增长,说得通俗一点,如果真的第4次身患重疾了,无论保险公司赔多少钱都救不回来这条命的。

4、如何搭配

定期重疾险可以选择单次赔付产品;如果要购买多次赔付的话,最好是与终身重疾险搭配。

四、返还型还是消费型?    

1、返还型

优势:“安心”。返还型重疾险分返还已交保费或基本保额两种情况。从表面上看来,如果出险会获得理赔金赔偿,如果没有出险,到期则返还已交保费或基本保额。有一种无论出不出事,横竖左右都不会亏的感觉。

劣势:价格高,会比消费型产品多交许多保费。其实,从保费的构成上来看,返还型保险产品多交的那部分保费,其实相当于购买了保险公司的储蓄服务,到期返还给你的钱,实际上是保险公司用你自己多交的钱拿去进行投资理财所获得的利润。如果在保障期限内出险,你获得了理赔金赔付的话,则不再获得返还金,然而你花的保费还比别人多。

角色:可以充当强制储蓄的角色。如果没有什么投资渠道,也不需要有太多流通资金的话,可以购买返还型重疾险,如果出险就拿理赔金治病;没出险就拿返还金养老。

2、消费型

优势:价格便宜,杠杆高。

劣势:“保费一去不复返”。许多传统消费者对于保险的顾虑就在这里,总想着“如果我没出事,这钱不就白花了吗”。保鱼君也不知道他们到底是盼着生病拿钱重要呢?还是觉得身体健康更重要?

角色:基础保障。对于预算有限的朋友来说,与其购买一款昂贵的返还型重疾险,不如选择一款保额更高的消费型重疾险,把省下来的钱去购置其他的保险产品,让保障更加完善。

3、如何搭配

预算有限,当然先选择消费型重疾险,我们购买保险是为了抵御风险的,而不是“挣钱”。与其想着几十年后拿多少钱,还不如用这钱把现在这一刻过得更好一点。

预算充足,除了风险保障以外,还有其他考量的消费者,可以选择返还型产品,多交的保费相当于强制储蓄了,也没什么不可。


来源:我爱多宝鱼

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