教你4步选购一份合适的重疾险

不会选保险?

不知道买的保险对不对?

不知道生病了是不是能理赔?

这大概是买保险的致命三连。

虽然且慢已根据风险测试结果帮助我们匹配了适合的保险,但投保时,依然想对比更多的产品看看有没有更好的选择。

今天小保和大家聊聊购买重疾险的思路,教你4步购买一份适合自己的重疾险。

1 不是你选保险,而是保险选你

不同于其他产品,买保险首先需要看的就是能不能购买。一般情况下,投保限制主要在三个方面:疾病限制、职业限制和年龄限制。

1)疾病限制

保险中把完全健康的人称为标准体,不是完全健康的人称为非标体。非标体指的是身体已有异常存在的,有疾病史或住院病史的人。

如果您是标准体,那么投保时不受这方面的限制,如果您是非标体,那么在投保时需要留意该保险产品是否对自己友好。

如果您是非标体,要尤其注意健康告知的问询。目前且慢平台上,弘康人寿和复星联合健康保险的产品支持智能核保,能更方便快捷的得到核保结果,对有健康异常的用户更友好。小保整理了常见疾病的核保结果,希望给您一些参考。

表格仅整理了单项异常的核保结果,建议您在投保时仔细查看健康告知。如果在该产品健康告知条款中未说明,需要进一步向保险公司咨询并确认是否可以被承保。

此外,且慢也为大家提供预核保功能,您可以通过该功能确认个人健康情况及是否可以投保。如果还有疑问,建议您在投保前预约客服咨询后再投保。

2)职业限制

由于从事不同职业面临的风险不同,工作内容和环境对人体健康的影响也不一样,因此在不同人群投保时,保险也会不同的限制。承保职业分为6类,1-6类当中数值越大,被保险人面临的风险越大。

1-3类为低风险职业,如行政人员,纯文职人员等。4类为中度危险职业,如司机、维修人员等。
5-6类为高度危险职业,如船员、消防员、直升机飞行员等。
S类职业危险性最高,如高压电工作人员等。

在投保之前,我们需要明确自身职业属于哪一类别,再进行投保。

如果职业为1-4类,都可以投保。

如果职业为5-6类,康乐一生C款、百年康惠保和瑞泰瑞盈重疾险可接受投保,其中百年康惠保对部分高危职业有承保限制,您需要仔细阅读保险条款。

如果职业为S类或其他情况,瑞泰瑞盈对投保职业没有任何限制,可投保此款重疾险。

3)年龄限制

一般情况下,承保年龄在50岁或者55周岁以下都可以投保,如果您年龄在50/55岁之上,瑞泰瑞盈是可以投保到70岁的。

2 看看重疾险主要保障责任有哪些?

确认过可以投保后,我们就可以来看重疾险的保障责任了,从而选择出适合自己的保险产品。重疾险保障的是罹患重疾时赔付,在购买重疾险时需要特别留意三点:重疾责任、轻症责任以及重疾/轻症的给付次数。

1)重疾责任

我们之前讲过,保险行业协会规定了常见的25种重疾,这25种重疾基本上覆盖了普通人95%的重疾风险。而多出来的几十种都非常罕见,从这个角度看,保障80种或100种本质上没有太大区别。因此我们在购买重疾险时无需盲目追求疾病种类多而全,只要覆盖最常见的25种即可。

2)轻症责任

轻症责任保障的是早期的重大疾病,而并非字面理解的“小病”,比如极早期的恶性肿瘤、轻微脑中风、冠状动脉介入术等。轻症保障能够让被保险人在尚未达到重疾理赔标准时,同样可以获得保障,所以购买附带轻症的重疾险是一个不错的选择。

目前市面上附带轻症的重疾险产品中包含十几种到几十种不等的轻症,且慢推荐的重疾险都包含了最常见的几种轻症,所以选择时无需过分纠结轻症种类的多与少,区别不大。

3)重疾/轻症的给付次数

重疾/轻症的给付次数指的是被保险人在保障期间可以获得几次保险金。单次赔付指的是赔付一次即终止保险合同;3次赔付指的是赔付3次才终止保险合同。

那是不是多次赔付更好呢?

这中间牵涉到一个细节,多次赔付重疾险通常是把疾病分为几组,每组最多赔付一次。这样分组之后,一个人多次罹患重大疾病的概率相对较低,而且多次赔付的保费也更高,所以选择是否多次赔付可按个人预算和保障偏好来选择。如果预算有限,建议优先配足单次赔付的保额。

3 买保险不能太贵

在了解了个人可以投保且明确了保险责任之后,我们就可以来看保费了,在同等产品中根据自己的预算选择合适的就可以了

以投保人为30岁标准体男性,购买附带轻疾保障,保额为50万,20年缴费且保障到终身为例,他所需的保费如下图:

4 还有哪些附加特色?

随着保险产品越来越丰富,现在的重疾险增加了一些新的特色。比如:投保人豁免、是否附带身故责任、是否重疾保费递增及特种疾病的保障等。有些功能对特定人群比较有吸引力,比如家庭投保会更关注投保人豁免等。不过这些都是锦上添花,不是我们购买重疾险的首要标准。

小保把且慢上的重疾险产品的其他特色整理下来供您参考:

(注:哆啦A保投保人豁免将在2018年9月中下旬上线)

5 结语

买保险不能只看那个产品火就买哪个,也不能看大家买什么就跟着买。保险是个性化的产品,买之前要清楚自身的健康情况和投保需求,才能在买后踏踏实实的。


来源:知乎

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